别傻傻的买余额宝了，切换一下产品，收益增加10%

大家好！我是保叔。

最近，余额宝元老级的基金经理离职了，

还引起了不小的震动。

余额宝，我自己很早就不怎么关注了，

长期资金投有增额终寿，短期资金有万能账户，

余额宝也仅仅放一两千元日常用。

毕竟收益真的太低了。

在微博“你还在买余额宝吗？”的投票中，没在买的投票人数，也有5.1万，

原来多数人跟我想法一致。

辉煌时万份收益能达到1.82元，

曾经的小甜甜，终于熬成了牛夫人。

不过也没办法，余额宝本质就是货币基金，

收益率受市场利率的影响最大。

另外，对于没有理财习惯的人来说，

虽然收益率变低了，但相对银行活期，余额宝还是有巨大优势的。

所以，今天给大家深度分析一下余额宝产品：

“基金经理的离职，余额宝还安全吗？要不要赎回？”

“换了基金经理，余额宝的收益会涨吗？”

“余额宝对接了37款货币基金，换哪个更好呢？”

余额宝37款货币基金全面分析图等你来领！

余额宝还安全吗？

1、还安全吗？

其实安全性大家不用担心，基金经理人变动是很正常的事，

比如业绩一直持续不好，他不想下来，基民们也会把他喊下来。

基金经理的离职并不意味着基金会倒闭或者停止运作。

基金经理是负责基金的投资决策和管理，而基金公司会有专门的团队来管理基金的日常运作。

所以，基金经理人的变动，对基金的稳定性并不会产生实质性影响。

2、未来收益会变高吗？

基金经理对基金收益的影响是很大的。

一般来说，如果基金经理变动，基金的业绩、风险、选股和择时能力等多方面都会发生显著变化，这必然会影响到投资者的利益。

不同类型的基金，受到影响程度也不同。

其中主动型的股票基金影响最大，

而货币基金因为投资于银行存款、国债等安全度高的产品，所以影响会有，但不会特别大。

毕竟，现在余额宝的收益率已经是中下游的存在了。

而未来收益如何变化，还得看基金管理团队的策略。

3、余额宝有亏损的可能吗？

货币基金投资范围以现金、银行存款、国债等低风险为主，

所以亏损的概率是很低的。

不过概率低，不代表百分百不会亏损。

2005年4月27日，鹏华货币A的每万份收益为-0.2804元，属于我国第一只亏损的货币基金。

2006年6月8日，泰达货币基金当日每万份收益为-0.2566元，次日收益仍为负值，当天其每万份收益为-0.0400元。

2016年7月18日，兴业鑫天盈货币基金每万份收益为-6.0608元。

所以，货币基金是有发生亏损的可能的，

但总体而言，这种亏损并不持续，仅是偶尔一两次，多数情况下都是正收益。

货币基金挑选小技巧

现在余额宝对接了好多款货币基金，可以相互更换。

然后，我一朋友就天天盯着，看见哪个收益高就换哪个，换来换去持续了半年，结果发现年化收益还不到1.2%，比最低的都低。

原来每次更新都会损失1-2天收益，频繁变动损失的收益，让整体收益反而变低了。

所以，除非长期表现不好，否则一定不要经常变动。

一年内最好变动次数不要超过2次。

所以，选择一个好一点的货基，就很重要了。

下面分享下我的挑选方法，供大家参考。

1、资金总规模

资金总规模一定要大，规模大代表基金稳定性要强。

一般建议不低于5亿，在百亿以上最佳。

但也不能规模太大，像余额宝基金，现在都6700亿了，巅峰时能上万亿。

规模太大，投资风格会更加保守，投资现金类资产比例变高，会降低整体收益性，这也是为什么余额宝收益比较低的原因之一。

2、成立时间

建议选择成立时间比较久的，最少不低于3年。

如果长期收益稳定、在同业中排名靠前，说明基金管理团队更为优秀，也更值得信赖。

3、持有人结构

我们普通人买货币基金，一定要买资金中个人（散户）占比高的。

散户占比越高，代表资金波动性越小，这是很关键的。

我们知道，机构要比普通人更为敏感，如果机构资金占比过大，他们的一次赎回操作，将对基金带来巨大的风险。

比如，活期存款满足不了赎回资金要求，基金经理就得被迫去赎回未到期的存款、债券等，提前赎回势必影响既有的收益。

个人（散户）占比高，不容易发生短时间挤兑的现象。

4、功能性

余额宝收益低，但还是资金量最大的基金，这得益于他的功能性，

随放随取、比银行活期收益高，还能用来日常支付。

5、变动性

基金经理变动、持有人比例变动、投资风险变动等，都会对货币基金收益率产生影响。

所以我们需要间隔一段时间查看一下，如果不符合要求，可能进行调整。

但还是那句，每年调整次数不要太多。

37款货币基金如何选择

按以上挑选方式，我们统计了37款余额宝对接的基金产品，

除了天弘余额宝基金，其实还有几款长期收益更好的，切换一下产品收益会明显增加。

想要高清大图的，可以添加下方小助手，

回复“余额宝”领取。

总结

随着银行利率的下调，余额宝类产品收益变低，越来越多的人发现，通过理财生钱越来越困难。

然而，在投资理财中，增额终身寿险作为一种相对稳健的投资方式，能长期锁定利率，长期IRR可达2.95%以上，还不受市场利率影响，越来越受到人们的重视。

简单几步操作，我们也可以让余额宝收益更高？

自从支付宝平台推出了“余额宝”的功能，就被无数网友种草，大家纷纷把钱从银行里取出来，然后去享受余额宝带来的“高”收益。

不得不说，支付宝的这次创新，颠覆了银行的固有格局，储户们发现了打开新世界的大门，原来随用随取的资金，也可以有比活期存款高这么多的收益率。

作为银行员工，我肯定是知道支付宝玩的是哪一出，余额宝本质上还是把大家的钱都存入了货币基金里，支付宝是企业，盈利是主要目的，不可能自己贴钱给客户付利息，反而他们还要从客户身上赚一点基金管理费等等。

余额宝刚刚兴起的那几年，七日年化收益率最高达到了6%，秒杀了不少银行固收类理财产品，受到了年轻人的热烈追捧。

随着资本市场里热钱不断涌入，基金的净值必然会水涨船高，余额宝收益率一直居高不下也可以理解。

可渐渐地，该转入支付宝的钱都进来了，热度就下来了，货币基金的收益率也回到了正常的水平。

现在很多朋友都是直接把钱放入支付宝余额里，然后让平台自动转入余额宝，至于收益率，该是多少就多少，反正每天都会有那么一点点，也不会特别关心。

这里面就有一个很重要的问题，我们存入余额宝里的钱，究竟是买了哪一只货币基金，平时表现怎么样，我们都不太清楚。

经过我的查询，我发现余额宝给大家购买的货币基金，往往都不是收益最高的，有一定的随机性，甚至有可能是排名比较靠后的。

如果我们了解货币基金市场，就可以发现，货币基金之间的收益率差距其实也很大，有些甚至可以达到20%以上。

既然如此，那我们肯定就不能吃这个亏了，为了让收益最大化，务必自己动手，才可以丰衣足食，杜绝平台的随机匹配。

操作步骤也并不复杂，我们登录了支付宝以后，在余额宝里找到自己的基金详情，然后就可以选择更换基金产品。

这里大家可以放心，可供选择的都是低风险的货币型基金，余额宝已经帮我们限定了风险级别，不用担心会选到高风险的基金，只需要选择收益最高的那一个就可以了。

不过，由于货币基金都是浮动收益的，所以不是说当前收益率最高的基金就可以保证一直这样，我们还是应该综合考虑基金的历史业绩、产品规模、管理公司等因素。

到这里还没有结束，我们还需要考虑最后一个重要的问题，那就是选择什么时间更换余额宝持仓的基金。

要知道，更换基金最起码需要损失一天的收益，如果是在工作日的15:00之后购买的话，那最起码是损失两天的收益。

更悲催的是，如果是礼拜五下午三点以后买入，基金公司必须下周一才能确定份额，那就得白白浪费四天的收益咯。

因此，家人们最好选择周一到周四下午三点之前更换基金，而且一定要避开节假日，这样才能实现收益最大化。

还有一点需要注意，更换了货币基金以后，接下来的收益率如果没有明显落后于平均水平的话，建议不要频繁更换基金了，否则也会得不偿失。

好啦，现在我们又学会了一招，通过简单的几步操作，可以让自己的余额宝收益率更高哦。

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第六步，拿出一千万用于风险投资，购买工商银行的股票，每年的分红大约为百分之五，每年的收益为50万元。

第七步，拿出五百万用于高风险投资，选择购买其他上市公司的股票，选择自己看好的股票，不一定指望赚钱，享受投资的乐趣。

第八步，中奖的事情不要告诉父母，可以每个月给他们两万零花钱，告诉他们你现在辞职跟朋友合伙开公司，朋友负责运营，你负责决策，每个月都有分红，还不少，这样父母也会觉得你有出息，你也可以让他们安心地花你给的钱。

第九步，经常带父母去旅游，品尝各地美食，欣赏祖国的风景。

第十步，剩余的一百六十万可以存在余额宝中，目前余额宝的最高年化利率为2.65%，每天可以获得116元的利息，日常开销应该足够了。

最后，你可以选择做任何你想做的事情，没有金钱的困扰，生活会变得更加美好。另外，你可以每年拿出120万的利息，捐给贫困山区的留守儿童或重病患者，让你的善举更有意义。如果你拥有五千万，你会发现你的烦恼会减少99%，剩下的只有如何花这些钱更有意义的问题。