什么是数字银行平台？

今天，金融科技公司和数字银行已经成为银行服务的主要颠覆者，并逐渐在改变传统银行以及支付方。那么接下来，毛球科技带大家一起看看其幕后究竟是什么以及数字银行平台接下来会发生什么？

什么是数字银行平台？

数字银行平台是指仅在网上提供金融服务的平台，这里需要与网上银行区别开来，网上银行是指具有实体业务的特定网上银行组件（称为传统银行业务）。数字银行平台是依靠流程自动化、基于web的服务和api来创建完全的数字银行服务。

许多数字银行平台鼓励跨机构服务，将其服务与其他金融提供商连接起来，为客户提供完整的数字银行服务，例如，将第三方借记卡添加到数字银行的产品列表中。然而，数字银行平台的核心是客户和用户体验。在这个快节奏的世界里，为了方便起见，数字银行平台使客户能够通过智能手机和其他在线渠道（包括支付、投资、支出分析等）潜在地管理他们的所有财务。

数字银行平台为客户和企业提供的服务和功能主要有哪些？毛球科技梳理了以下功能和服务：

支票和储蓄账户与传统银行业务相比具有竞争力的利率移动应用财务管理工具实时交易提醒数字钱包虚拟卡和无卡支付个人对个人付款远程存款存款保险参与分行的免费ATM交易有竞争力的外汇汇率甚至零利率完全符合监管机构和存款保险

数字银行平台主要专注于模块化基础设施

人们和企业管理资金的方式正在改变。数字银行平台被设计为高度适应性，以适应不断变化的客户需求。通过使用模块化服务，与传统银行系统相比，数字银行平台可以更快、更容易地定制产品和添加新功能。

这是通过创建相互独立的银行解决方案，并以支持对不断变化的适应性的方式实现的，这减少了后台资源和开发成本，并使数字银行平台提供商能够及时了解最新的用户趋势。

向数字银行平台添加数字资产

一些数字银行提供商现在正在将数字资产解决方案集成到其服务中，将数字资产服务与其他法定服务（如支付、钱包和转账）相结合，为最终用户提供了更大的灵活性和选择，并使他们能够更好地消费和管理自己的资金。

事实上，一些投资者、科技金融公司和风险投资基金开始对加密货币抛出橄榄枝，并将其视为货币的未来。通过全数字服务和模块化方法，数字银行平台可以快速适应并向其体系结构中添加新的和即将推出的服务（如数字资产），如此，与传统银行相比较，数字银行平台更具有适应性，采用率也将会增加。

数字人民币对公/个人钱包功能介绍及开户流程

数字人民币对公/个人钱包

都有哪些功能？

开户流程是怎样的呢？

让我们一起来看看

01

数字人民币对公钱包

功能介绍及开户流程

一、数字人民币对公钱包介绍

数字人民币对公钱包是法人和非法人机构数字人民币收款的载体，是依托法定数字人民币流通体系的支付工具，并按照临柜开立还是远程开立，来确定交易和余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

（一）数字人民币对公钱包开立

数字人民币对公钱包根据开立方式分为临柜开立、网银开立两类钱包，实施分类管理。

注：以上数据以招商银行为例

（二）数字人民币对公钱包的优势

① 信用：央行发行，以国家信用为支撑；

② 实时：支付即结算，资金实时转到钱包；

③ 节约：无手续费，节约交易资金成本；

④ 共享：开放共享，支持绑定多个银行账户；

⑤ 职能：职能合约，支持定制资金使用用途；

⑥ 管理：资金管理，支持通过母子钱包归集、分发资金。

二、数字人民币对公钱包开户流程

（一）柜台开立对公钱包

¤ 需要准备的材料：

①单位证明文件原件：营业执照（正本或副本）、事业单位法人证书（正本）、团体法人登记证书（正本）。

②经办人及法人代表身份证件原件。

③单位公章和法人章。

¤ 客户填写《开立对公数字钱包申请表》并加盖银行预留印鉴（公章或财务章和法人章），如在网点柜台开立还应在系统打印的《数字人民币钱包对公开立申请确认表》上加盖预留印鉴（公章或财务章和法人章），签署《对公钱包服务协议》。

¤ 如果法人/负责人授权他人办理，还应出具：①法定代表人或单位负责人的授权书原件并加盖公章及法人章；②被授权人的身份证件原件及复印件。

（二）企业网银开立对公钱包

¤ 钱包开立

登录企业网银后，点击“数字人民币＞钱包开立＞生成指令”进入录入信息录入界面，上传经办人身份证信息，签署协议并提交，钱包开立成功。

¤ 绑定银行账户.

根据操作提示进入绑定账户页面，选择对公钱包、待绑定账户及下一步处理人，确认无误后点击提交发起绑定指令。

另一个管理员进行审批流程，审批通过后，账户绑定成功。

三、数字人民币对公钱包管理

1.数币管理：数币总览、换数币、转数币、存银行、取现金等。

2.对账管理：对账管理、交易管理等。

3.钱包管理：信息管理、操作员管理、钱包设置、收款码等。

02

数字人民币个人钱包

功能介绍及开户流程

一、数字人民币个人钱包

数字人民币个人钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。由运营机构按照中国人民银行规定为客户开立和管理。个人用户可以通过中国人民银行统一发布的数字人民币APP申请开立。

（一）钱包的限额

运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理。目前，个人钱包分为四类:

一类钱包:需现场核验申请人身份信息，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户信息;可绑定本人境内银行账户，支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转;实名程度最高。

二类钱包:远程开立，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户等信息;支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转;实名程度较高。

三类钱包:远程开立，需验证身份证件、手机号等信息，无需绑定银行账户，实名程度较弱。

四类钱包:远程开立，仅验证手机号码，无需绑定银行账户，为匿名钱包。

注：具体限额以实际操作页面为准。

（二）数字人民币的兑换

个人用户可以通过绑定银行账户或现金兑出数字人民币到个人钱包，也可以将数字人民币从个人钱包兑回到银行账户或现金。

二、数字人民币对公钱包开户流程

（一）在手机应用市场里搜索安装“数字人民币APP”，运行，选择“新用户注册”，输入手机号码，核验短信验证码，并设置登录密码。

（二）开通数字钱包>选择一家银行开通匿名钱包>核验短信验证码>设置钱包名称后点击“下一步”>设置6位数的钱包支付密码。

（三）开通成功后，在XX银行钱包页面，点击“中国人民银行”的图片区域翻转页面，在左上角点击数字串，可获取完整钱包ID编号。

三、数字人民币使用

个人用户可以通过数字人民币APP或在线上线下等相关渠道享受数字人民币转钱、消费等相关服务。

（一）个人钱包转钱

个人客户可以通过输入收款人手机号或收款人钱包编号的方式将任意类型的个人钱包中的数字人民币转至任意机构的个人钱包中。

（二）线下支付

1.个人钱包付钱

个人客户可以通过出示数字人民币个人钱包付钱码、碰一碰或扫一扫的方式向其他能够使用数字人民币的商家和数字人民币钱包进行付钱。

2.个人钱包收钱

客户可以通过出示数字人民币个人钱包收钱码、碰一碰或扫一扫的方式向其他数字人民币个人钱包进行收钱。客户采取出示收钱码，碰一碰方式收钱可以自主设置收钱金额。

（三）线上支付

个人消费者可通过签约钱包快付的方式在支持受理数字人民币的商户平台进行线上消费。签约钱包快付后，无需跳转数字人民币APP、输入密码，即可在商户端便捷使用数字人民币付钱。

登录数字人民币APP，从首页点击底部【我的】入口，选择【钱包快付管理】，在界面上方点击【可开通】区域，选择想要签约钱包快付的商户，确认钱包相关信息后，输入密码，完成钱包快付签约。

四、红包的领取和使用

数字人民币红包是加载了智能合约的数字人民币，分为现金红包和消费红包。现金红包可直接进入用户的个人钱包，等同于钱包余额。用户在收到消费红包后，可通过数字人民币APP和指定手机银行在红包活动指定商家线上线下使用。消费红包只可以在限定的条件范围内使用，不得转让和兑换现金。数字人民币支付时优先使用红包余额，当红包余额不足时自动从钱包余额中补足金额。

用户同时可以在数字人民币APP上使用现金红包功能指定个人或者微信、QQ、支付宝等渠道发送专属红包或者群红包。

1.消费红包领取和使用

活动期间，在各运营机构手机银行等活动入口、爱南宁APP、智桂通APP、市民卡等场景满足活动资格且开通数字人民币钱包的客户抽中数字人民币消费红包后，登录数字人民币App进入钱包即可查看使用。

2.在美团等平台使用红包消费红包领取和使用

在美团京东等平台提交订单后，可在支付方式选择页面选择数字人民币钱包，支付时即可自动抵扣红包。如果钱包余额不足，会自动从绑定的银行卡扣款。

五、个人钱包管理

个人客户可以通过数字人民币APP或运营银行手机银行对个人钱包,进行管理。为用户提供钱包,升级、银行卡管理、调整钱包限额、修改支付密码等服务，满足客户日常所需。

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来源：南宁市金融工作办公室

编辑：南宁市农业信息中心

法律顾问单位：广西法严律师事务所

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悄然生变？！国有大行都在推数字人民币，地铁、商场都能用！支付宝、微信危险了？

悄然之间，一场数字人民币测试正席卷而来！

近日，券商中国记者走访上海地区多家大行网点证实，目前工、中、建、交、邮储等国有行均已开始推广数字人民币钱包。在这些银行网点，用户无需携带证件、银行卡，只需简单填写资料，申请白名单开通钱包，即可参与数字人民币测试。

值得注意的是，从数家银行反映情况看，需上海地区（比如有上海市社保卡）市民才能开通。而记者解到，除了上海地区，部分国有行在苏州、西安、深圳、湖南等多地，均也公开对外发布线上数字人民币钱包开立渠道，邀请该地区的用户均可通过该线上渠道申请白名单，部分邀请链接也需要定位地址。

有观察人士提出，作为运营机构的6大国有银行在数字人民币个人钱包的测试上，由最初的“内部邀请制”发展到“广泛邀请制”，国有行仍是运营主体。随着试点不断铺开，分析认为，央行APP统一监管+各行运营子钱包的综合模式已经浮现，并且可能是最终形态。

从去年10月份开始，深圳、苏州、北京、成都、长沙等多地发放逾1.5亿元数字红包（消费补贴），而随着银行开始主导账户开放，试点范围大幅放开，数字人民币即将走进所有人的日常生活，“未来数字货币将在C端、G端广泛应用，甚至有望延伸至B端小额支付，三端形成持续交互与联通。”

登记即可申请白名单

近日记者走访上海地区多家大行网点证实，目前工、中、建、交、邮储等几大国有行均已开始推广数字人民币钱包。

用户无需携带证件、银行卡，只需简单填写资料，即可在这些银行网点均可以申请测试白名单，开通钱包、参与数字人民币测试。

从数家银行的开通情况演示来看， 用户开通之后，将下载央行数字人民币APP，出现所开通各大行的子钱包账户，而不是此前有部分行尝试的实体卡片等可视化硬件数字人民币钱包。

邮储银行、建行等数家银行工作人员反映，在两周左右时间之前，银行已经陆续可以办理这项业务。

“来申请开通的人挺多，各个年龄层次的客户都有。”中国银行浦东地区某家网点工作人员告诉记者，从储户的体验反应来看，对尝鲜数字人民币钱包的态度开放。

建设银行浦东地区某支行网点陈经理告诉记者，企业、个人均可申请开通数字人民币电子钱包。

开通之前，签约一份纸质保密协议进行申请，而建行则会对申请人进行白名单审核。“只要申请，几乎都能通过，3、4个工作日内获得回复，开通了的话，打开建行手机银行APP，首页能看到数字人民币电子钱包。”她展示，手机银行“内嵌”的电子钱包具备转账、付款、充值等基础功能，钱包里有数字余额之后，就可以用于部分场景消费。

工商银行的数字人民币钱包在功能设置上，和建行的上述电子钱包类似，不过申请过程略有不同。

在体验过程中，该行浦东地区某支行网点业务人员高经理演示，客户提出开通需求，不需要带卡、带身份证，只需在开通流程中微信扫码后，按步骤输入个人电话号码、身份证号、确认相关保密协议等内容，即可完成申请。

如果申请顺利，在5个工作日内，申请人会收到短信链接下载数字人民币钱包APP，用户向钱包充值后，即可在部分商家和场景里使用。

事实上，很多人申请开通该数字钱包，来自“红包”激励。

在中国银行浦东地区某网点，记者发现，当天下午有数人都来咨询开通个人数字人民币钱包，开通操作流程和工行类似，不过开通后，申请人可能会有一些礼品赠送，或者30元以内的折抵红包用户话费充值。

此外，记者了解到，除了上海地区，部分国有行在苏州、西安、深圳、湖南等多地，均有公开对外发布线上数字人民币钱包开立渠道，邀请该地区的用户均可通过该线上渠道申请白名单。

C端、G端拓宽消费场景，与支付宝、微信并列？

在上海地区，部分地铁黑拾自动贩卖机以及徐家汇汇金百货等实体购物中心，都开始接受数字人民币作为支付货币。

记者注意到，在上海徐汇区的一处地铁站内工行网点，有工作人员指引用户通过数字人民币的付款方式，在附近自动售货机购买，交易结算直接用数字钱包扫码支付。

“付款的时候，和你平时用支付宝、微信也差不多。”该工作人员演示，点选任意一款售卖机器上的产品，确认、付款时，会弹出扫码支付页面，有支付宝、微信、银联云闪付、数字人民币四种方式并列可供选择，点击“数字人民币”—弹出二维码—用户扫码完成支付。

数字人民币钱包，能在哪些地方使用，一直是关注焦点。记者了解到，此前有部分大行员工有白名单，能内测数字人民币使用，并被赠送了体验红包，但是无奈消费场景太少。

但值得注意的是，当前越来越多的应用场景开始接纳数字人民币。

券商中国也曾报道，从去年10月开始半年多时间以来，深圳、苏州、北京、长沙、成都、大连、雄安等多个城市均以多轮普惠覆盖的方式发出总计逾1.5亿元的数字人民币测试红包，应用场景、技术、支付方式等诸多方面均出现了很多新变化。

具体来看，除了各类线下的大型商场百货、购物中心、连锁商超餐饮店、旅游景点购票、加油站等缴费充值渠道等，还有京东、美团、B站等互联网头部平台，消费场景线上+线上成为趋势。

记者探访体验的苏州红包测试中，消费场景从线下商户扩展到线上电商，引入京东商城作为数字人民币线上支付场景，同时还新引入了京东金融APP等账户方。而近期的成都试点里，京东金融APP也在其中。

“央行APP统一监管+各行运营子钱包”是最终形态？

有消息称，3月26日，中国人民银行再度宣布，数字人民币将与支付宝和微信支付并存。

中国人民银行数字人民币研究所所长穆长春近期表示，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。

在推广过程中，在长沙、苏州等地区域性金融机构如长沙银行、湖南省农信联社、苏州农商行等作为运营方参与试点，但从公开情况看，目前国有行仍然是主角。

“数字人民币的发行/流通方式一直是市场热议的焦点，从2020年8月市场热传的建行数字人民币APP，到10月深圳推广数字人民币红包中用的央行数字人民币官方APP，分散化or集中化管理运营的选择一直没有落定。”华西证券在3月23日的一份研报中称，“而今看来，央行APP统一监管+各行运营子钱包的综合模式已经浮现。”“央行数字人民币XX银行子钱包，或是最终形态。”

上海地方智库数字货币研究专家也向记者介绍了类似观点：央行是“发行人”和“裁判”，负责数字人民币发行以及整个数字货币体系的制度监管；在“裁判”之下，聚焦“选手”层面，目前国有大行正是负责数字人民币钱包商业运营的合适主体。

“综合来看，未来C端小额高频零售市场将由银行系（央行代理）通过数字人民币子钱包的方式主导，而其他成熟的第三方支付方也将接入其中，承担推广和协同职能。”该研报称。

此前多地开展的测试，主要基于地区政府主导的消费补贴。彼时，深圳首次尝试数字人民币消费补贴（红包）的形式向公众开放，就有分析认为，“这是央行试点的G端（政府端）新场景，即用数字货币的方式实现疫情补贴、基于城市的补贴以及量化宽松的补贴，未来或进一步延展落地。”

比如，需要发放疫情补贴时，可直接将数字人民币注入个人账户，并利用其可编程性限定该补贴只能进行一般性生活商品的购买。如果个人申报了失业状态，可限定数字人民币账户内特定比例的金额用于补贴缴128923纳保险，保障五险一金和养老账户的延续性。

“此次银行开始主导账户开放，试点范围大幅放开，展现了数字人民币即将走进所有人的日常生活（即便没有疫情补贴等因素），京东、美团、B站也均是生活类高频APP。”在该研究看来，“未来数字货币将在C端、G端广泛应用，甚至有望延伸至B端小额支付，三端形成持续交互与联通。”

本文源自券商中国