我听说还有一种人，很少部分的人。家里没什么钱，听人说提前还贷划算，一家子凑6个钱包刚好紧巴巴的凑够数还进去了。过着更加紧巴巴生活，可能还会在晚饭吃咸菜喝粥的时候互相安慰说看吧我们这样做等于省了十几万。对于这样的人，我认为可以总结为，认知程度决定了你可以支配和拥有多少钱，一旦你获得了超越你认知程度的钱，那你很快就会把钱以各种形式降回你的认知可以支配和拥有的水平，也就是我们俗称的被骗。

说点推心置腹的话吧。中国的房地产就是一个陷阱，每个想生活在这里的人，都要踩进去，无非是陷得快和陷得慢，陷得深和刚陷进去的区别。都是坑里的人，讨论一下怎么活的更好可以，想搞什么底层鄙视链对立互喷，全款歧视贷款，贷款提前还款歧视没还款的，有几个臭钱想显摆的。去别的地方罢。至于嚷嚷着钱没地方去，还房贷比买理财比放现金划算的，我想说你这么富裕，一开始贷什么款买房呢？还是这三年大家都不宽裕就你发了一大笔横财？说白了不过是见房贷利率降了心里不平衡的借口罢了，既然心里不平衡，这篇文章，就是帮你进一步思考疏通心理障碍，避免做傻事。做了的就做了吧，下次多想想。

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提前还款潮会如何结束？

自从利率降低以来，提前还款就成为了潮流，这股潮流将会以何种方式收场？会以哪一方的利益退让收场？

当老百姓全都意识到上当了，就结束了。

大多数房贷月供金额，都是家庭负担平衡后所能承受的最合理数额。无论是5.5%或者其他什么数字。而房贷降低到4%，理论上最优的选择是将自己的5.5%变更为4%（但是做不到）其次是维持平衡不变，最差的是一时冲动拿积蓄把贷款全还了。因为最差选项，既没有置换到最优房贷利率，还会将家庭负担平衡彻底推倒重来，由于不可逆转，不可撤销，代价和后劲是十分巨大的。

提前还贷分2种，一种是家里有闲钱，拿着闲钱去还贷的。这种人基本都很有钱，但是基本都是攒苦命钱，上辈遗留的钱，或者拿什么重要东西换的钱，比如拆迁款或者房租。并不是来钱很容易的生意人或者高薪人才。为什么这么说呢，因为这些人有了钱改善了生活，但是仍然会保持抠抠索索的生活习性。听闻房贷利率下调到4，认为自己5或者6的时候亏了，算了一下30年的差数，连觉都睡不好了，因为他们的钱是不会增值的，花一点少一点，不存在未来预期增长，所以当下会立刻做出还贷的想法，停止未来的亏损。

但是为什么说这些人上当了呢？因为他只看到表面，今天还了房贷，只是节约了你未来可能会多支出的钱，但是我们知道，未来并不由今年来机械推演，它是动态的。根据今年的事件，搭上30年的灵活性，是不理智的。而一旦你把钱还了，你就再也贷不出来了。2000年北京人花60万贷款买房，每月1000多元很吃力，今天笑哈哈的事情，再也跟这群人无关了。而因为今天提前还款，给他们的生活带来的拮据感，却是实打实要持续30年的。

还有另一种人，是用经营贷去置换房贷的。也属于提前还款，但是提前还的目的是为了更换低息贷款。这群人其实也上当了。

经营贷有1个特点，2个风险。

1个特点是合同期虽然是5-10年，合同期内，每年必须结清1次贷款。如果你的房贷200万，你置换成了经营贷，虽然你每月只需要还利息几千元，但是每年你需要一次性将200万还入，再贷出。如果你这200万拿去做了其他事情，那你就需要花非常非常昂贵的价格，去找过桥公司。

2个风险。一个是合同期到了，银行会要求重新评估你的房产价格，如果你运气好，国家的运气也好，房产没有贬值，你的经营贷资质没有质疑，那你大概率可以拿到和之前一样的额度继续使用，而如果你运气不好，你还了旧合同200万，可能新合同就只有180万或者150万，2个合同期后，你的房子因为陈旧折损，可能会批的更少贷款，而且利息也未必还是3.7%。

第二个风险是用款风险。当前为了刺激经济，所以对置换贷睁一只眼闭一只眼，然而一旦目的达到，银行有很大概率会以“资金使用途径违规”，“结算异常”等理由，强制你提前归还这笔贷款，这几个理由基本一打一个准。你贷了这种类型的钱，注定要活在恐惧之中。

所以提前还贷去套一点几个点的利差，真的比继续承受还好吗？我认为确实一动不如一静。除非你要卖房，逃脱出这个罪恶的泥潭，不然我真的不建议大家去打提前结清房贷的主意。银行表面上呼吁不要提前还，又是排队又是加钱，本质上我认为和某些手机品牌的饥饿营销是一个意思的。估计都偷着乐。

这些上当的人，甚至连对手是谁都没搞清楚。