央行讲堂 | 支付系统知多少

支付系统知多少

为了向大家更好地普及支付清算知识，央行特地开设“小清讲堂”，将不定期为大家讲述支付清算的点点滴滴。

说到支付系统，你都知道什么？银联？网银？微信？还有支付宝？

其实不管是微信，支付宝，还是银联刷卡转账消费，只要是跨行，依靠的都是央行大名鼎鼎的金融“高速公路”——中国现代化支付系统。

那么你对支付系统了解多少呢？

支付体系和支付系统

什么是支付体系

一笔支付业务通常需要经过交易、清算和结算三个环节，经济社会活动产生的千千万万的支付业务流，则需要一整套专门的处理机制，这种专门的处理机制就是支付体系。现代支付体系主要包括支付服务组织、支付系统、支付工具、账户系统和监督管理等，这些组成部分相互联系、相辅相成、不可分割。

什么是支付系统

支付系统是支撑各种支付工具应用，实现资金清算并完成资金最终转移的通道。

按照运营主体的不同，支付系统分为人民银行支付系统、银行机构支付系统等。其中，人民银行支付系统处理跨行支付业务，是支撑社会资金运动的骨干系统。

按照对资金处理模式的不同，支付系统分为实时全额结算系统和延迟净额结算系统。前者逐笔实时处理支付业务，后者对支付业务进行汇总后，在特定时间点进行收付差额计算处理。

根据业务处理需要，有些支付系统同时具有实时全额结算和延迟净额结算功能，这样的系统称为混合结算系统。

发展历程

起源阶段

经历了康乾盛世后，商品经济获得了较大的发展，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出了更高的要求。因此，解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。

公元1823年，一间叫“日升昌”的票号应运而生，它由山西商人雷履泰所创立。此后的一百多年里，众多山西商人仿效日升昌的模式先后开设了三十多家类似的票号。

票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以实现存取款。当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。分号给客户兑换之后，会先记内部账。随着汇票在不同城市间流转，票号的分号之间又会形成债务，互相记账，然后定期会当面进行对账清算。

现代化支付系统

中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行为适应我国市场经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的，高效、安全处理异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。由大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、境内外币支付系统等组成。

大额支付系统

大额支付系统（HVPS）采取逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。

小额支付系统

小额支付系统（BEPS）是中国现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及金额在规定以下的贷记支付业务。

网上支付跨行清算系统

网上支付跨行清算系统（IBPS），是以电子方式逐笔实时处理跨行（同行）网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付业务的应用系统。IBPS逐笔发送支付指令，实时轧差，实时净额清算资金，是中国现代化支付系统的业务系统之一。

网上支付跨行清算系统新功能

支持短信认证

当前移动支付场景下的主流认证方式，支持消费者在移动终端进行一次性的支付业务，无需提前签约。付款人在付款行预留身份认证信息的前提下，通过付款行向付款人发送短信验证信息，最终完成身份认证。

支持扫码支付

网银借记业务新增扫码支付方式，适用于消费者通过移动终端识别码或二维码进行支付。此模式包括主扫和被扫两种扫码支付模式。

支持第三方贷记业务

主要应用于付款人委托第三方完成网上支付、资金汇划、缴费、信用卡还款等支付行为。增加短信认证方式后，使得支付更为便捷。其中，消费者开户行为付款行；商户开户行为收款行；第三方为业务发起方，是指除收付款银行以外的其他银行机构。对第三方贷记业务同样支持短信认证方式，支持银行机构通过网银系统发起第三方贷记业务，通知付款行向付款人发出短信验证码进行身份认证，完成付款。

手机号码支付

依托人民银行网上支付跨行清算系统的新增功能，用户通过商业银行将手机号码与常用银行账号进行绑定注册，后续的转账过程中即可以手机号码要素代替账号要素，实现在不输入账号的情况下，通过输入手机号码完成支付转账。用户可通过银行柜台或网上银行、手机银行注册开通手机号码支付服务，将手机号码关联到银行账户。完成注册后，即可通过手机号码收款。付款人不要求注册开通，收款人必须注册开通服务。

境内外币支付系统

境内外币支付系统（CFXPS）是指为中华人民共和国境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务的实时全额支付系统。境内外币支付系统受理多个币种的外币支付业务。

生活中的支付

我们现在出门不用带钱包的生活方式，其实都是央行的现代化支付系统在提供强大的支撑。随着技术的不断发展，现代化支付系统还将不断改进，为全社会提供更加优质的服务。

大家来为我们的支付系统点个赞吧！

来源：央行清算

责编：马映竹 胡钰圆