数读 | 建行上线数字货币钱包，它如何影响你的生活？

8月29日，建行官方App显示，已增加“数字钱包充值”和“数字货币”两个子菜单。贝壳财经记者8月29日通过搜索关键词进入“数字货币”菜单，但尝试创建数字货币钱包时，被告知“暂时未能处理您的请求”。

贝壳财经原创出品

记者 任娇 梁缘 任婉晴 程维妙

编辑 岳彩周 王进雨

8月29日，建行官方App显示，已增加“数字钱包充值”和“数字货币”两个子菜单。贝壳财经记者8月29日通过搜索关键词进入“数字货币”菜单，但尝试创建数字货币钱包时，被告知“暂时未能处理您的请求”。不过网络中有流传截图显示，有用户已创建成功并尝试互转。客服人员称，目前没有收到有关数字货币钱包的业务文档，建议先不要点击，有可能还在内测阶段，尚未对公众开放。当日市场亦有消息称，目前该功能或仅在部分测试地区开通。

记者看到，“创建数字货币钱包”页面中，在上方位置有“付款”、“收款”、“扫一扫”、“转款”四个选项，下方位置分别有“收付款”和“我的”入口。

央行货币政策司司长孙8月25日介绍，目前，数字人民币还是在内部封闭试点测试的阶段，还没有正式推出。下一步，央行将继续稳步推进数字人民币研发试验工作，数字人民币正式推出没有时间表。

01 中国货币发展史

在新中国成立之前，尤其是中国古代，货币的演变过程是相对缓慢的，从最开始具备实际价值的牛、羊、贝壳和黄金，再到具备信用价值的纸币，货币的形态越来越方便携带和运输。

根据媒体报道披露，央行数字货币在苏州（相城区）试点，将以交通费补贴形式发放。

02 数字货币有何特点？

如今微信与支付宝已成为最常用的支付手段，同样是线上支付，数字货币与它们相比有何不同？

最本质的区别在于央行数字货币是人民币电子版，按供应量定义划分属于M0货币，直接与现金等价且其背后主体为政府。而微信、支付宝则属于M1，只是货币的电子化支付手段，背后依靠的是商业公司的信用，不是真正意义上的数字“人民币”。

这使得“稳”成为数字货币最大优势，且任何商家不得拒绝。回想当年支付宝与微信推行时，很多消费者被商家限定只能用二者之一进行支付的情况在数字货币推行时将不再出现。

此外，数字货币真正摆脱了线上支付对于网络的依赖，只要设备有电，无论是偏远的地区，还是信号差的地下车库都能顺畅地进行支付。

从宏观视角考虑，中国自第三方支付普及后，现金支付持续低迷，2015年后银行卡取现开始呈现负增长。数字货币的推行也有助于应对实物现金流转下降问题，帮助央行应对现金支付日益减少、私人部门提供的数字货币或数字支付服务应用日益广泛的挑战。

此外，数字货币有利于减少M0现金运行成本。在现金支付为主流支付手段的年代，中国人民银行及银行业金融机构等主体，每年按照最严格的保密物资来运作现金，因此产生巨大的现金货币运行成本，发行越多，负担越重。

按华西证券测算，传统人民币现金的运行成本约为2767亿元/年。

央行通过发行数字货币，将其转为基于可控的算法（密码学及部分区块链算法）、通过网络发行和流通的一串加密数字符号，由此带来巨大成本替代效应，极大提升现金流转效率。

由此可见，从技术上来说，推行法定数字货币有助于提升效率、降低支付成本，也是加强政府中心化管理的方式。

03 全球10%的央行考虑短期内发行数字货币

从全球视角来看，如果一旦有经济体开始使用数字货币，那将在全球产生溢出效应，因此各国经济体都将越来越重视这种新趋势。

目前来看，早在2014年，中国央行便成立发行法定数字货币的专门研究小组，研发走在世界前列。而其他国家对于是否发行法定数字货币仍持有不同态度，不过越来越多的央行开始加入到法定数字货币CBDC的研究中。

国际清算银行（Bank of International Settlements）在2020年发布的调查结果显示：10%的央行考虑在短期内发行数字货币，这些央行所在经济体覆盖了全球20%的人口（约16亿人）。

注：以上为不完全统计。

04 四问数字货币

读者进群

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今天，我被建行数字人民币钱包“闪了一下腰”

8月29日下午2点40左右，笔者看到知名区块链媒体巴比特的一则重磅短讯：《建行数字人民币钱包已向公众开放注册》，于是兴冲冲打开建行APP开始“一顿操作猛如虎”。

数字人民币钱包开通的方式十分简单，在建行APP搜索“数字货币”即进入了相关页面，直接绑定建行银行卡，经过简单的手机验证，数字人民币钱包随即开通了。钱包支持银行卡直接充值、二维码收款和付款，以及通过手机号和账号进行转账，同时还有红包、信用卡还款、钱包注销等功能。

作为可能是第一批“吃螃蟹”的人，内心还是十分激动的，于是二话不说就往数字钱包充入了一笔资金，准备试验转账功能。

从建行数字人民币钱包的短暂使用直观感受来看，该产品很可能并没有使用太多的区块链技术，至少与一般意义上的区块链使用大相径庭。主要表现为：首先，其账号是一串类似银行卡的数字，不同于一般意义上的区块链地址；其次，其注册过程更加类似实名验证；第三，使用过程中并没有私钥这一概念。

从某种意义上来看，此次体验的数字人民币钱包，更像一张超级银行卡，可以与不同银行的账户之间进行转账，技术上暂时没有看到太多的创新之处。

当然，以上感觉可能跟笔者并没有能完全体验到产品的转账过程有关，这是接下来的一个悲伤的故事：

大约在下午3点左右，正当笔者刚刚充好值，准备与社群好友进行转账互动的时候，突然发现，相关页面再也无法打开，已经暂停服务。

说实话，此时间我的第一反应竟然是怀疑遭遇了电信，可能一不小心下了一个假的建行APP。实在是钱刚打进去，立即宣布停止服务，这样的体验发生在建行官方APP太令人震撼。

好在随后社群里的朋友都表示已经无法使用，我才鼓起勇气拨打了建行的客服电话。经过一番沟通，客服仅仅表示，所有的钱都有转账记录，肯定不会丢失，建议笔者在星期一再去尝试一下。

根据《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》，建行会因有权机关要求等紧急情形下停止数字钱包服务，并启动数字钱包退出操作。对于一类、二类数字钱包，可用余额进行自动兑回，将资金自动转入该钱包有效绑定银行账户，数字钱包随后自动注销；对于没有有效绑定银行账户的一类、二类钱包以及三类、四类数字钱包，将按照退出时有权机关要求或乙方提前公告的规则进行。

然而，笔者此次注册的钱包，显示为二类数字钱包，目前余额并没有进行自动兑回，资金也没有转回此前绑定的建行银行账户。当然，好消息是说明，数字人民币钱包可能还没有被自动注销。

根据中国建设银行出具的《数字人民币钱包个人客户服务协议》，数字人民币钱包是指具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。按照介质，数字人民币钱包分为APP钱包和硬件钱包。

服务协议中同样提到了试点期间特别约定条款，在试点期间不排除发生系统故障、服务中断、资金差错等异常情形，可能会在没有提前告知的情况下变更服务内容或停止提供服务。

就在此前不久的8月25日，中国人民银行货币政策司司长孙表示，数字人民币目前还在内部封闭试点测试阶段，还未正式推出，没有具体推出时间表。

种种迹象，今天建设银行短暂推出了数字人民币钱包，很有可能是一次“乌龙事件”。极有可能是内部测试端口一不小心被集成到了正式的建银APP上。事件将如何发展，用户充入的资金将如何退回，笔者还将进一步与建行客服沟通。

附录：数字人民币此前报道过的一些特性：

法定货币：数字人民币由人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值。

双层运营体系：数字人民币采取双层运营体系，即人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。

以广义账户体系为基础：在央行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标志的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付，这就是广义账户体系的概念。

支持银行账户松耦合：指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。