各版“花呗”入征信进度条：唯品花等均已接入，微信分付尚不确定

对你我而言，入征信是好事。

作者：南惜

花呗接入征信一事引发关注。

9月22日，蚂蚁花呗公告了其接入征信工作的最新进展。公告显示：在央行征信管理部门的指导下，花呗正在有序推进接入征信系统的工作。在取得用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。现在，已经有一部分用户可以在自己的信用报告中查询到花呗的相关记录。

公告还表明，未来，征信服务会逐步覆盖所有用户。

事实上，花呗接入征信工作，早在去年便已经启动。彼时，部分花呗用户的数据以“服务升级”的形式，陆续接入央行征信。

如今，新用户开通花呗服务需要同意《个人授信相关合同》、《个人信用信息查询报送授权书》等6份协议文件。

事实上，正如花呗公告中所说，数字信贷服务接入征信体系是大势所趋。《新言财经》调研梳理发现，京东白条、抖音DOU分期、唯品会唯品花、苏宁任性付等各大企业的类“花呗”产品，均已接入征信体系，微信分付是否接入征信暂无法确认。

备注：以上为《新言财经》调研信息，若与产品实际情况相左，请以产品方信息为准。

花呗接入征信并非个例。

当前，《新言财经》在京东金融APP上询问客服显示：“为客观、准确地评估您的信用等级和授信额度，为您提供优质的服务，在您开通白条时，我们会获得您的征信授权。同时，您的白条使用情况我们将如实上报征信，具体请以征信报告显示为准。”

此外，还有不少信用付产品也接入了征信，譬如滴滴月付、唯品会唯品花、抖音DOU分期、苏宁任性付等大企业的类“花呗”产品。

滴滴月付方面对于《新言财经》的求证未给出明确回复。不过，《滴滴月付服务及个人信息授权协议》指出：为建立信用体系，平台向征信机构、中国互联网金融协会、司法行政机关发送用户的信息，且该类信息包括但不限于主体信息、借款信息、还款/偿付信息、逾期信息,以及以虚假主体或仿冒他人名义申请借款、提供虚假申请资料等欺诈信息。用户同意并授权平台将其不良信息发送征信机构。

如此看来，滴滴月付的相关信息或已接入征信体系。

苏宁金融的客服表示，任性付作为苏宁金融旗下消费分期产品，依《征信业管理条例》要求经信息主体本人同意后，如实向央行等监管部门上报征信。目前，任性付采取等同于银行信用卡的“月度账单合并报送”机制，不展示商品及订单信息，同一用户仅展示一条征信记录（同一资金方）。

唯品会旗下唯品花的客服则表示，在用户开通唯品花时，会获得用户的征信授权。同时，用户的唯品花使用情况，会由资方如实上报，具体以征信报告展示为准。

与上述几款信用付产品不同的是，抖音的DOU分期和微信的分付是否接入征信有些模棱两可。

“以页面显示为准，如果用户页面有显示签订《个人征信授权协议》，那么就是接入了征信系统，可以在征信报告中进行更新查询，每月底或月初统一上报一次，仅显示一条征信记录，不会显示商品及订单信息。如果页面没有显示《个人征信授权协议》，就代表没有接入征信体系。用户激活成功后，可以到个人服务协议里面查看，以此为准。”抖音客服对《新言财经》如此回复。

不过，《新言财经》在尝试开通DOU分期的过程中注意到，用户首先需进行抖音支付实名认证，后是绑定银行卡，但开通DOU分期的全程以及开通后都未看到《个人征信授权协议》。也就是说，抖音DOU分期接入征信体系工作或还未全面覆盖。

《新言财经》就抖音DOU分期接入征信的相关事宜，向DOU分期相关负责人进行求证，DOU分期相关负责人回复：DOU分期目前仍处于产品测试阶段，业务运营主体为中融小贷，中融小贷已于2020年9月接入了央行征信系统，根据监管要求和用户授权进行征信报送。

而在支付领域同支付宝平分秋色的微信，此前也推出了自己的“花呗”——分付。

分付，是腾讯内部孵化的一款基于微信生态圈的信用支付产品，该产品与花呗、白条类似，具有在授信额度内，利用信用额度购买商品，所欠款项后续再支付的功能。虽然已经上线一年多，但该产品仍处于测试阶段。

对于分付是否会上征信，腾讯客服对《新言财经》表示：“只要您按时还款不逾期，分付将不会对您的个人征信带来负面影响。如果逾期了，将会影响您在微信支付体系中的信用水平。”

此外，腾讯对《新言财经》表示：财付通网络金融公司分付业务目前仍处于小范围测试的阶段。公司将会严格按照监管部门要求，遵照网络管理有关规定，规划好并推进好相关征信系统的接入工作。

从回复上看，无论是腾讯客服亦或是腾讯相关负责人的回复，均未直接给出“分付已经入征信”的确定性信息。

对用户是好事。

作为国民级应用，“花呗入征信”刷屏之际，大量网友开始担忧入征信后是否会影响到自己未来申请房贷、车贷。

但实际上，花呗等信用付产品入征信后，反而会对信用良好的用户产生正向作用。

《关于花呗有序接入征信系统的工作进展说明》指出：丰富、良好的征信记录，能够让金融机构充分了解用户的信用水平，为其提供服务。花呗接入征信系统后，能够帮助用户增加征信信息的全面性。

事实也是如此，信用付产品入征信，会对存在“多头借贷、过度借贷和借贷逾期等不良贷款行为”的用户产生负面影响，“我在申请房贷时，银行的要求是不能有其他贷款，不能有两年内不能有连三累六的逾期记录。”一位网友对《新言财经》表示。（注：连三累六即连续三个月或累计6次。）

花呗、白条等信用付产品本质上是互联网公司对信用卡业务的创新，它们入征信之后对于用户的影响，与信用卡并无太大区别。

利益真正受影响的反而是将数据接入征信的金融科技公司。

一方面，大量用户对于信贷和征信的了解不足，很多用户起初只是把信用付看做为一种支付方式，而非贷款；信用付产品入征信后，其贷款的本质无法再掩盖，会影响一部分用户的使用的积极性。

另一方面，数据是金融科技公司的重要“资产”，这个“资产”往往会增加它们与各类机构合作时的话语权，而入征信后“资产”相当于从“私有”变为公共属性，此前就曾有消息指出，“作为百行征信股东的两大巨头，拒绝向百行征信提供数据”。

事实上，近几年我国征信业进入了发展的快车道。

小贷公司、P2P、商业保理等过去比较边缘的金融、类金融机构的信贷数据陆续接入央行征信系统，这令央行征信变得空前强大：截至2020年12月底，征信系统共收录11亿自然人、6092.3万户企业及其他组织；其中，收录小微企业3656.1万户、个体工商户1167万户。

另一方面，央行征信之外，百行征信、朴道征信相继成立，成为央行征信的之外的有效补充。

此外，今年7月，央行征信管理局给向上述网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”，虽然“断直连”尚未有明确的政策披露，但该要求一旦落地，我国的征信体系将进一步健全、强大。

“各类贷款持牌机构接入征信是大势所趋，用户需平常心对待”，零壹研究院院长于百程指出。