保险小知识：金佑人生还是金诺人生，傻傻分不清，小心陷阱

最近挺多朋友问我，金诺人生怎么样？好吧，那今天就专门来扒扒这款。其实金诺人生是新升级的一款产品，接棒了金佑人生。此前的金佑人生因为保险不像保险，理财不像理财，身为一款重疾险还带分红。实在是太不像话了。所以19号文一出，就被整改下线了。之后呢，金诺人生就上线了。和金佑人生相比，金诺人生在保障范围、轻症赔付、保费方面都有了变化。如图所示：

重疾方面，金佑人生保88种，金诺人生保100种。轻症方面，从20种赔1次升级到50种赔3次，并且高发轻症都有了。就连以前被吐槽的：轻症赔付占用重疾保额也取消了。尤其是砍掉了分红后，保费减少了30%左右。看起来好像很有诚意呐。

但我依然不推荐买，变来变去，也真心是没啥亮点啊。拿它和康乐一生b做个对比：

同样是重疾赔1次，轻症赔3次，身故/全残返还基本保额，金诺人生要贵出很多。50万保额，交20年，保终身，30岁男买金诺人生要多交7万多。女性的话，则要多交8万多。说实话，即使太平洋是大公司，我也不愿意多花这么多为品牌买单。保障差不多的情况下，当然要考虑性价比。

可能有人会说了，金诺人生的重疾、轻症种类多啊？但其实买重疾险，并不是重疾种类越多越好。因为最高发的25种大病，所有的重疾险都有，理赔率达重疾理赔的95%以上。而且赔付条件都是保监会统一规定的。至于多出来的种类，是各家保险公司自己加的。如果保费不增加，当然是种类越多越好。但真的没必要纠结这个。所以有对比意义的，就是轻症了。我看了下，就轻症而言，金诺人生真的很良心，高发轻症没有缺失，保障非常全面。甚至康乐一生b没有的中度昏迷、中度阿尔茨海默症它也有。轻症，就是没达到重疾理赔标准的病症，有比没有好。但也没有必要一味的追求种类多。

判断附加的轻症划不划算，可以看三点：

1.是否包含高发轻症；2.看轻症赔付次数及比例；3.看增加的保费是否合理。一般，公认的常见的高发轻症有以下8种：

而康乐一生B也是包含这8种高发轻症的。看赔付次数和保额，二者没啥差别。但看保费，就很明显了。羊毛出在羊身上，我真的觉得，不值得为了轻症保障去支付太多的保费。多交个几百块还可以，大几千的话真的就没必要了。目前轻症的治疗费用大多在5千-3万之间，一般家庭都是能负担起的。

保险科普做了这么久，我发现很多人还是对大保险公司有执念。甚至今天还有朋友说，网上的保险性价比高，但是公司不知名，肯定会在其他方面打折扣。比如容易发生理赔纠纷什么的。我真的是气不打一处来。小保险公司靠不靠谱，我很早以前就聊过。而理赔纠纷的麻烦，很多都是因为带病投保，或者想当然的认为只要生病就给赔。但其实有关保障、有关理赔，都在条款里写的明明白白。所以我一直在强调，要认真看健康告知、免责条款、保障责任。因为理赔啊，不看公司名气，最终都是一纸合同决定的。

交完20年，重疾险能回本吗？

现在已是2023年，还有人购买重疾险是为了将来返本吗？对于重疾险交完20年能否返本的问题，这已不是什么新鲜话题。

首先，我们需要了解自己所购买的重疾险是哪种类型的产品，例如重疾加寿险的组合，例如各种福、某安福、某寿福等。金福、金诺、金佑等产品均属于这种类型，它们将重疾和寿险捆绑在一起。这种产品的特点是，交完20年不能返本，即保障终身。

如果在保障期间内罹患重大疾病，保险公司会根据保额赔付相应金额，一旦赔付完毕，保单即终止，身故则无法获得赔付。如果终身未患重大疾病，身故时可获得保额赔付。看似不太划算，但由于其价格昂贵，普通家庭很难负担得起。这种产品的保额通常较低，只有30万以上的保额才有较高的杠杆作用。

第二种是万能险，既提供保障又有理财功能。这种产品的保障功能较低，因为如果保障金额过高，账户中扣除的保障成本就会增加。因此，通常会将保额设置得很低。

那么，交完10年能否回本呢？这取决于个人年龄。重疾险本身就不是交完20年就能回本的产品，因此不能仅凭交了多少年就判断是否能回本。重疾险的保额是关键，如果发生风险，保险公司赔付的几十万是否足以支持家庭生活。如果现在还在关注重疾险是否能返本，那么购买重疾险可能不太适合你。

内行人告诉你，不是所有人都需要买重疾险！

经常有朋友问我们：

刚毕业有必要买重疾险吗？全职妈妈有必要买重疾险吗？已经有百万医疗险了还要买重疾险吗……

这些问题层出不穷，为了让大家一次性搞懂自己到底要不要买重疾，我们决定换个角度，告诉大家哪些情况下可以不用买！

如果符合下面这些情况，大家可以不配置；如果不符合，就有必要考虑。

这三类人，不要轻易买重疾险！

要知道哪些情况不需要重疾，需要先知道重疾险到底有啥用。

有人说，它是赔钱给我们看病用的。可如果只是为了看病，那有医保和百万医疗险不就行了，为啥还要买不算便宜的重疾险？

其实，重疾险是让我们“养病”的。想象一下，普通上班族重病的场景：

除了要花钱治疗，还要面临收入中断的危机，但吃穿用度、房贷车贷等开支却一点也不会少，甚至会增加更多额外开支，比如请护工、买营养品、做康复训练等等。

这种情况下，怎么安心休养？所以，重疾险的作用也很明显，赔的这笔钱，就是用来覆盖养病期间的必需支出，让生病这段期间不用再为生活而卖命。

搞明白了重疾险的作用，我们再来分析，哪些人可以不考虑配置，如下。

1、已经退休的朋友

一方面，已经退休的朋友，年龄偏大，买不到很高的保额，保费又贵，甚至会出现保费倒挂现象，也就是交的钱比赔的钱还要多。

另一方面，退休后家庭责任也小了很多，重担主要落在家人比如子女身上，所以即使生病，也不用太过担心收入中断问题。

所以，如果年龄太大买不了重疾，或者保费倒挂买了不划算，也可以不买重疾险，但建议买好医疗险或意外险，能解决大头的医疗费用，减轻家庭负担。

2、生病后也能有稳定收入的朋友

前面提到，重疾险主要是解决养病期间生活费等问题。那不愁这些钱的人，也就不需要配置。

所以，特别有钱，又有被动收入资产的朋友，比如大富豪、包租公、畅销书作者等，即使不工作，也能有源源不断的现金流。

这种情况下，有没有重疾险影响不大，就可以不考虑配置了，但可以考虑配置中高端医疗险，来报销大额医疗费用，提升就医体验。

3、收入不高，只够基本生活开销的朋友

与特别有钱的朋友对应的是，目前特别艰难的朋友，也不太建议优先考虑重疾险。

毕竟重疾险不算便宜，如果收入不高，扣掉基本生活开支就没有余钱的朋友，更建议优先做好储蓄，改善生活。

但是，即便不买重疾险，也建议配上医保、百万医疗险和意外险，一年也才两三百，能做好疾病、意外的兜底保障，提高家庭抗风险的能力。

可能有的朋友会说，我月薪不算低但是月光，属不属于这种情况？

明确地说，如果是大手大脚花钱导致月光的，就不属于，建议改善支出结构，并尽早做好保障；如果是支配完衣食住行等基础开销后就没有余力了，就算这种情况。

以上是可不考虑重疾的三类人，总结一下就是：已经退休没有家庭责任的，特别有钱不需要的，条件困难买完压力太大的。

如果你不属于以上三类，不管是什么年龄、什么身份，都有必要考虑配置重疾险，只是保额多少的问题。

比如全职妈妈，虽然没有收入，但也承担很大的家庭责任，带孩子、做家务等等，如果生病，这些事情会耽误养病或者影响配偶工作，有重疾险就能通过请保姆、家教等来解决。

重疾险，这样买不踩坑

当明确自己可能需要配置重疾险后，你或许会遇到新的问题——怎么买才能不踩坑？

毕竟，对大多数刚接触重疾险的朋友来说，它的保障内容太丰富了，不知道哪些才是重点。

为了帮助大家更好地挑选，我们整理了3项挑选要点。

1、优先关注保额

买重疾就是买保额，毕竟生病后多拿些钱才能真正地救急。所以相同预算，建议优先做高保额，其次再考虑要不要保一辈子，要不要能赔多次等等。

比如，很多朋友会问，价格差不多的情况下，是选择30万保额保终身，还是50万保额保至70岁？

我们一般建议选择后者，因为70岁之前责任更重，更高的保额才能发挥作用；而70岁以后，基本不承担家庭责任，即使没有重疾险也没关系。

但话说回来，每个人情况不一样，保额多高才够用？

这里建议最好能覆盖3~5年的工作收入，且建议最少30万起步；高收入或者高负债家庭，有条件可以多配置一些。

2、关注高发疾病

重疾险是得了合同约定的疾病，才能赔钱的，是不是意味着疾病数量越多，保障越全面？

其实并不是，2020年，保险行业协会与中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。

对高发的28种重疾和3种轻症，进行了全行业统一的描述与规范，而这些疾病几乎占据了行业理赔数据的95%。

所以，不管一款产品是保80种疾病，还是120种疾病，区别都不大，不用太过纠结。但这不意味着可以忽略疾病条款。

事实上，除了行业统一约定的疾病，还有9种相对高发的疾病，如下表。

但有的产品会缺乏这些保障，或者设置更严格的理赔门槛，挑选时要多加留意。

3、避开返还保费等套路

有朋友说，有的重疾险生病了可以赔钱，没生病到期还能返保费，觉得这种非常好。

但我们要劝大家冷静，同样的保障，可能别人只要两三千，但返保费的重疾要八九千甚至上万，一旦生病，这些钱就返不了；就算没生病，几十年后返回来的保费，也不值钱了。

还有些朋友很喜欢带身故的重疾险，因为它生病了赔钱，没生病人走了也能赔钱，可以说这笔钱基本跑不掉。

但我们也建议慎重选择，因为它价格也更贵，而且如果赔过重疾，身故就不再赔钱了。

大多数朋友，其实买一份消费型重疾险就好，也就是保障期内生病就赔钱，没生病钱就当消费掉了，这样性价比更高。

如果是家庭经济支柱，可以再搭配一份定期寿险，重疾与身故保额不冲突，总花费一般也比带身故的重疾险更低。

搞明白以上三项要点，基本能避开大多数坑，但为了帮大家节约对比时间，我们也直接整理了当前优秀的产品，继续往下看。

想买重疾险，这些产品很不错

我们整理了当前6款热门的重疾险，不管你预算高低，都有机会找到适合的产品，如下：

直接说结论：

如果想保到70岁：达尔文6号有优势，价格便宜，自带第二次重疾保障；超级玛丽8号也不错，基础保障全面，且附加60岁前额外赔后，重疾/中症额外赔付更好。如果想保终身：超级玛丽8号很不错，基础保障好，如果附加60岁前额外赔，重疾额外赔付高于大多数产品，价格也极具吸引力。如果想要多次赔：阿波罗2号（珍藏版）值得考虑，重疾可以不分组赔3次，60岁前首次重疾、轻中症都有额外赔，保终身性价比很高。

另外，男性朋友可以考虑超级玛丽8号（暖男版），保终身或保到70岁的性价比都很高。

如果身体有小异常，以上产品不能正常承保的，也可以看看i无忧，投保要求宽松，像未手术的肺结节等，也有机会正常承保。

写在最后

今天和大家探讨了三种可以不考虑配置重疾险的情况，事实上，大多数人都需要它来给人生加一道安全门，防止疾病给我们带来经济上的致命打击。

毕竟，风险始终存在，一旦发生不幸，医生只能“救命”，不能“救穷”。

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