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万亿市场！新网银行入局“烟草贷”

2020年以来，烟草贷再度火热，银行、小贷公司、消金公司等纷纷布局。

近日，新网银行旗下“好事贷”上线烟草商户专享贷款渠道，主要面向烟草零售商户，要求持有1年以上烟草许可证/营业执照。该产品最高贷款额度100万，贷款年利率为15%，最长授信5年。

好事贷烟草商户专享由新网银行单独或与其他金融机构联合放贷。北青金融从新网银行客服处了解到，目前该产品正在内测中，仅面向白名单用户开放，后续将逐步开放。

新网烟草贷上线

贷款年利率15%

官网信息显示，新网银行是全国三家互联网银行之一，注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立。目前，其旗下贷款产品主要为好人贷（个人线上消费信贷产品）和好事贷。

此前，好事贷曾推出小微企业信用类贷款“贷”，近日则面向烟草零售商户，新上线了好事贷烟草商户专享贷款渠道。

图片来源：新网银行官方微信号

据了解，好事贷烟草商户专享要求借款商户持有烟草许可证/营业执照一年以上，月均订烟量大于5000元，年订烟金额大于50000元；该产品纯线上申请，最高借款额度100万元，随借随还，最长授信5年。具体申请材料包括身份证、银行卡、营业执照、烟草许可证、新商盟系统（订烟系统）账号密码。

图片来源：新网银行官方微信号

“目前我们烟草贷这个产品还在内测中，仅面向白名单用户开放，后续会逐步开放。”新网银行客服告诉北青金融，“贷款年利率为15%，具体以申请通过的利率为准。”

北青金融注意到，好事贷烟草商户专享由新网银行单独或与其他金融机构联合放贷。

新网银行好事贷烟草商户专享《授信额度合同》显示，新网银行将单独或与其合作金融机构共同为商户提供贷款服务，具体以签订的《个人贷款合同》为准。如采用联合放贷，合作金融机构对商户审批不通过或无法按约发放贷款，新网银行有权依照合同相关约定单独对商户授信并发放贷款。

对于贷款资金用途，《授信额度合同》提及，贷款资金的用途为个人生产经营，不能挪作他用。例如，不得用于股票、债券、购买房产等领域。

2019年财报披露，截止2019年末，新网银行累计发放贷款约3800亿元，累计服务客户超过3100万人，不良贷款率0.60%，贷款拨备率3.16%，拨备覆盖率为525.24%。

万亿市场新蓝海？

所谓烟草贷，意指银行、小贷公司等资金方面对从事烟草销售的超市或商店经营者发放的，用于满足其生产经营活动资金需求的经营类信用贷款，或消费金融公司对经营者发放的消费贷款。贷款申请人需要拥有烟草专卖零售许可证（即“烟草证”）。

风控方面，“烟草贷”基本的风控逻辑是，以烟草证和经营年限为准入门槛，以客户真实交易流水作为授信依据和风控手段。

北青金融了解，烟草贷最早出现于2014年，彼时为银行重点开发的创新产品。今年以来，随着疫情后消费回暖，烟草贷再度火热，银行以及消费金融公司纷纷开始布局零售店消费场景。截至目前，天津银行、百信银行、平安普惠、招联消费金融、金融壹账通、度小满、分期乐均已入局烟草贷。

烟草贷为何会受到越来越多的金融机构追捧？

国家统计局数据显示，2019年中国卷烟产量达到23642.5亿支，累计增长1.2%。另据国家烟草专卖局此前发布的数据，2019年烟草行业实现工商税利总额12056亿元，同比增长4.3%，拥有庞大的市场空间。

盈利方面，以较早入局烟草贷的云联金服为例，其官方微信公众号显示，云联金服拥有超过20万注册用户，2018年收入同比爆增1958.1%，放款额同比增长366.1%，净利润同比增长165.9%。

业内分析人士表示，整个烟草产业链仅有烟草专卖局、烟农、卷烟厂、零售商这四个简单的运营主体，虽然零售商户处于整个产业的最末端，但其数量庞大、营收固定，因此受到金融机构的关注。

不过，上述业内人士也指出，从准入门槛来看，烟草贷的贷款门槛较低，可能诱发借款商户“以卡养卡”、“以贷养贷”、“拆东墙补西墙”等融资行为，导致共债风险。同时，部分烟草贷产品可通过缴纳推荐码费用等方式提现使用，无法判断资金用途是否用于经营，加大了风控难度，因此银行等金融机构需要结合其他风控手段，防止骗贷和过度授信。

文/北青-北京头条记者 范辉 樊梦迪