银行说好能借20万消费贷，为啥一分钱也提不出来？

今年以来，无担保无抵押的信用消费贷款无疑成为各家银行个人业务发力的重点。利率一降再降，现在已低至3.7%左右；宣传促销活动一波连着一波，不少客户都收到了银行的推销短信；申请也非常方便，客户动动手指几分钟就能获得贷款。北京青年报记者发现，在银行强大的推广攻势下，越来越多市民开始尝试消费贷产品，但也有读者反映，他们在实际使用消费贷提款的时候，才发现贷款额度并非预想的那么高，有人甚至还遭遇银行拒绝放款，更多人则会发现自己拿到手的贷款利率比银行宣传的最低利率高不少。这究竟是怎么回事？

以为能借20万却一分钱没有提出来

朝阳读者王先生称，自己一直是某国有大行的客户，手机银行显示可以申请的额度是20万。今年年初，他曾试着借了5万，没用多久就还回去了，整个过程很顺畅便捷。王先生说，银行客户经理曾告诉他授信额度一般一年内都有效，随借随还，很方便。于是王先生便认为，这20万相当于给自己一笔备用金，需要的时候可以随时启用。

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手术治疗。王先生手边没有太多闲钱，便想起了这家大行的消费贷款。他像上次一样在手机上进行操作，但银行却拒绝了他的提款申请，一分钱都借不出来。

心急如焚的王先生赶紧来到自己常去的银行网点，质问客户经理，对方却解释说，线上自助办理的消费贷款能不能批下来，能批多少，利率如何，全是系统自动审核的。王先生遇到的这种情况不多见，最大可能就是这段时间内他的征信记录发生了不良变化，改变了系统对他资质的判断。

以为能享受到最低利率3.7% 系统审批利率4%

读者李女士则是被消费贷的实际利率打击。今年1月，某银行到李女士的单位搞消费贷促销活动，该单位员工最低可享受3.85%的优惠利率，贷款额度最高能到30万。当时，3.85%就是市场最低利率了。李女士很多同事都积极申请了这家银行的消费贷，享受到了最低利率。李女士因为没有资金需求没有申请。最近，李女士家要装修，想起了这家银行的消费贷。她本以为自己也能跟同事们一样享受到这家银行目前的最低利率3.7%，也能贷下30万；结果系统审批的结果只有20万，利率高达4%。银行网点的工作人员解释说，贷款额度和实际利率只能以系统最终审批的结果为准，可能当初针对白名单客户的优惠活动结束了，也可能是李女士的个人情况没有满足银行的最新要求。

银行授信额度并非放贷承诺 每笔贷款仍要经过审核

银行业内人士告诉北青报记者，银行会根据客户的实际情况给予一个授信额度。王先生提到的一年内20万额度其实是银行最初给予他的授信额度。这个授信额度会依据个人征信情况、工作性质、收入、财产状况等多方面因素确定。一般而言，征信记录越好，对银行经营贡献越多的客户授信额度也会越高。不过，这个授信额度也只是在一定期间内有效，有的银行规定一年有效，有的银行规定三年有效。同时，各家银行也会定期重新评估每个客户的授信情况，授信额度和授信期间并非一成不变。

需要提醒大家的是，授信额度并非银行放款的承诺。客户每次使用贷款时，银行都还会进行审批，单笔贷款的额度、期限、利率、放款时间等具体细节依然要取决于银行的实际审批结果。

北京青年报记者查阅多家银行手机银行的贷款产品页面发现，在大力突出审批快、随心还、按日计息等优点的同时，各家银行也都会在消费贷款页面标注一行字“以最终审批为准”。仔细观察，银行往往会用较大的字体展示预估的借款额度，这行提示的字号通常都会小一些。

贷款额度不是一成不变 银行会动态调整

业内人士提醒大家，决定使用消费贷款前，一定要仔细查阅相关的授权书和产品协议，以免产生误解。

以招行“闪电贷”为例，客户申请额度需要阅读并签署四份文件，分别是：《“闪电货”额度合同》 、《个人资信信息（含个人征信）授权书》、 《闪电货“招米值”个人信息授权书》和《个人敏感信息收集及使用授权书》。

其中《“闪电货”额度合同》以粗体字显示“您所获得的授信额度并不构成招商银行对您发放贷款的承诺”，该合同还明确“授信额度核定后，招商银行将会对您的个人资信、还款能力、财产能力、担保物价值、保证人担保能力、相关风险因素等重新评估，且有权对您的授信额度采取调低、调高、暂停、失效或结清（即关闭）等措施。”“您必须逐笔提交授信额度使用申请，经招商银行审批同意后方可使用，招商银行有权自主决定是否向您发放单笔贷款及具体贷款金额。”

申请交通银行“惠民贷”需要阅读三份文件：《惠民货产品服务协议》、《个人信息查询及提供授权书》、和《个人贷款电子签名协议》。《惠民货产品服务协议》写明，所谓额度，是交行可能为客户提供的贷款余额的预计最高金额，并非对客户的贷款承诺，且在提款有效期内随时动态调整，客户可以在电子渠道的相关页面查看额度实时数值。

有额度时为什么也会提款失败？一定要保持良好的征信记录

像王先生这样明明曾经有额度，要用钱时却无法提款，是怎么回事呢？多名业内人士表示，这种情况一般都是因为客户的征信记录、个人基本情况或之前贷款使用行为出现了问题。

工行客服表示，系统会根据用户的账户使用行为、贷款资金流向、信用记录等情况，不定期调整“融e借“产品的额度。如果客户发现突然没有额度，一般就是这几个方面出现了异常情况。

长期在助贷机构工作的张先生根据自己的经验表示，如果消费贷客户有预授信额度，突然无法提款，多与征信记录的恶化有关，比如征信报告显示的贷款机构数量超过三家、负债明显增多、征信记录查询次数太多等。不少银行会定期评估本行贷款客户的资信情况，有的银行三个月就会评估一次。张先生建议大家珍惜自己的征信记录，不要多头借款，不要过度负债，更不要逾期还款。

据了解，违规使用消费贷也是一些客户无法继续提款的原因。消费贷顾名思义只能用于个人消费用途，消费贷款被挪用、违规流入其他领域一直是监管打击的重点。如果银行发现消费贷款被用来炒股、买房、理财，不仅会停止继续放贷，还会要求提前还清所有贷款。

三年前，读者齐先生就曾因为用消费贷炒股被冻结了额度，从此再也不敢滥用消费贷。当时，齐先生用工行的融e借贷款两万，放款当天就转入了他的证券账户。几天后，齐先生发现自己的融e借授信额度已冻结，同时接到工行工作人员的电话，告知已经查到他把钱转进股市，必须马上还清所有贷款。

如何才能提升消费贷额度？

不少客户觉得银行批给自己的消费贷款额度太少。有没有办法提升额度呢？

多家银行的工作人员表示，提额最直接的办法就是多与银行打交道，在银行办的业务越多，贷款额度就可能越高。

中行某支行工作人员表示，在中行办理代发工资、住房按揭贷款、购买更多存款和理财，申办中行的信用卡，都有助于提升消费贷款额度。

工行客服也表示，如果希望获得融e借借款资格，客户可以办理并经常使用工银信用卡且保持良好信用记录；办理该行存款、理财、基金、贵金属、养老金、企业年金等业务；办理住房按揭贷款业务并保持良好信用记录；成为代发工资客户等。工行在部分城市开放了融e借的提额功能。客户点击融e借首页的“提额”按钮，可授权工行进行额度测算，如果额度没有变化，说明原有额度已经是工行给出的最高额度；如果客户保持良好的信用记录良好，过段时间额度就可能提升。

北京青年报记者了解到，目前各家银行个人消费贷款的额度上限不一，有的是50万，有的是80万，有的是100万，但客户可以在线上自助申请的额度最高都是20万元。超过20万元，就需要去网点找客户经理面核，通常还需要提供一些能证明还款能力的资料。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野

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终于破解招商银行小黑屋！分享我的经验

招商信用卡在我们办卡攻略当中是一个必须办理的一张卡了，申办门槛极低，积分永久有效;。网银功能强，操作方便。经常有超值的团购商品，活动和花样比较多。 所有卡合一个账单(还款方便)。提额快，普卡新卡下卡最快三个月，慢六个月就可以提至封顶6万，招商行自然毕业是五万。如果你的招商行是6万的额度，那么以卡办卡其他银行下卡的额度就会非常高，很多商业银行还是很认招商行的系统的。

今天说一下招商的黑屋状态。

系统反馈代码E018

“小黑屋”一般指的是以前有，后面没有了。比如说你之前有e招贷，后面突然就没有了，那就有可能进黑屋了。

小黑屋表现：掌上生活中有账单分期、有掌上取现，无e招贷。

大黑屋表现：掌上生活中e招贷，账单分期，掌上取现都没有，没有的越多严重程度就越高。严重程度越高的我们一般称为大黑屋。

小黑屋的主要特征是可现金分期额度低于可用固定额度，无法调整临时额度和固定额度。而大黑屋，不仅无法调整临额、固额，连账单分期、现金分期、e招贷都无法办理。

对于几个月的新卡，没有关系，没有是很正常的。

被关黑屋的原因。

1. 身份证信息过期，进了黑屋；

2. 用e招贷会进黑屋；

3. 平常刷卡笔数过多，也会进黑屋，招商看笔数，但也要适当，一个月25笔足矣，太多反而弄巧成拙。

4. 逾期还有最低还款也会进黑屋。

5. 使用现金分期大法提高固定额度；

6. 信用卡刷卡跳码过多，这个需要注意的，招商对跳码机是极其讨厌的；

7. 他行已持有信用卡的额度汇总过高，或者其他信用卡逾期被上征信。

8. 个人负债过高。

如何解出黑屋，分享几个技巧，大家可以尝试一下。

1，京东购物，部分人有效，方法如下

登录京东，在我的钱包里面有个礼品卡，找到电子卡，其他面值，输入金额，每天买五笔京东E卡，金额不限，十块钱就可以，这个方法需要几天的时间才能有效，做好准备。

2，产品分期

在招商的掌上生活上操作，每家银行都喜欢信用卡持卡客户在自己的app商城里买东西的。最好是买手机，价位吗不要太低的，一般都买苹果直接做分期。

3，饭票。

出去吃饭的时候，你会发现好多饭店是支持招商掌上生活app付款的，而且里面还有很多优惠券，多用这个方式付款。

4，境外消费。

境外消费很多家银行都适用，因为赚的多，细节当中要有些注意的，就是不要一笔刷出，小额多笔，最好操作三天，最后再做一下余额不足，就是卡里只有几百了，直接刷以前以上，如果做得好，触碰反应。

招行 e 招贷初体验

上周接到一个电话，招行要给我贷款。

一般这种电话我都是直接挂断的，招行不一样，我第一张信用卡就是招行的，这么多年来我也一直用招行的信用卡，几乎没有用过其他家的卡，所以以往接到招行的这类电话，我会说个不需要再挂断，显得礼貌一些。

这一次，我刚好遇到资金问题：我买的房子要交契税，大概要 9 万左右，一次性拿出这么现金，我只能是赎回股票或者基金

今年的股票基金全部跌惨了，已经低于本金 30% 左右了，如果我不赎回，损失只是账面上的，赎回的话，损失就是实实在在的，所以我宁可借钱来交税。

9 月份，我收到前公司的短信，前司被卖掉了，我在前司的股票可以套现了，算下来税后所得大概有 9 万多，让我提供银行账号。这都 11 月份了，也没有后续的消息，估计是赶不上付契税了，能在今年内收到钱就不错了。

所以，我现在的情况就是：没有足够的现金来交税，如果等几个月，能收到前司的股票变现，刚好够用，问题是不知道要等多久；想要尽快交税，就得从股票基金里拿钱；或者，借钱

招行的小姐姐给我介绍了 e 招贷，可以给我提供 5 万的额度，现金实时到账，无需任何抵押，手续费打 3 折，只要 1350 元，还款期是 1 年

我的大脑飞快的一顿计算，这不是年利率才 2.7 吗？我借过来啥都不干，买个货币基金都有赚啊，虽然说自从买股票以后，很久没有关注过货币基金了，但是一年期收益 3% 的货币基金肯定有不少的

有了 e 招贷的这 5 万，我就不需要赎回股票基金了，等前司的股票变现款打过来，我甚至还可以拿出一部分来，去股市抄底，真的是赚到了

我跟小姐姐确认了下，是不是只需要支付 1350 的手续费？会不会还有其他的费用，比如什么利息之类的，小姐姐很明确的说，只有这 1350 的手续费，没有其他费用了

于是我毫不犹豫的决定要贷这个款，还有些兴奋，刚好在我最需要钱的时候，招行就这么贴心的送钱过来了，以至于后面小姐姐说的什么还款方式，我都没有往脑子里去，只知道 5 万，1 年，手续费 1350 这几个关键词

我还沉浸在占了银行便宜的兴奋中，小姐姐又跟我约好，她会到后台再刷新下我的额度，如果额度有调整，明天给我打电话，可以再给我按相同利率发放贷款

在我们通话的过程中，我的手机短信响个不停，是小姐姐在给我放款，银行发过来的提示短信

等到通话结束，我才有空看下短信内容

短信字太多，我也没有细看，只是觉得好像有点不对，这个年利率怎么是 4.95？不应该是 2.7 吗？这比我的房贷利率还要高呢。。。

第二天一早，我又收到了小姐姐的电话，看来我的额度提高了，果然小姐姐表示我还可以再借 5 万，既然如此，我也不客气了，同意了小姐姐再给我贷 5 万，这样交完税还能多 1万，正好可以买个 Dell 的工作站，升级一下我的电脑，美滋滋

小姐姐问我，还需不需要再给我刷新下额度，我连说不要，银行的便宜哪有那么好占的？这个朴素的道理我还是懂的

小姐姐也不气馁，再接再厉，给我推销了一个终身免年费的自动分期还款的信用卡，额度高达15万6。

我一直用的是招行的金卡，额度是 6 万，据说金卡这个额度已经到顶了，以往也有工作人员给我推销其他信用卡，我都一概谢绝了，这次想着既然是终身免年费，那就给小姐姐冲个业绩了，同意了这张卡

想来，我们双方都是很满意的，互相致谢后结束了通话

短信铃声又是响成一片，我细看了下，发现了不对劲，怎么这个还款是分期的，跟还房贷一样？我还以为是一年期满，一次性付清本息呢。

这个 4.95 的年利率到底是怎么来的？

我百度了下，找了个等额本息计算利率的计算器，计算结果如下

这个年利率还真是 4.95，果然还是吃了没文化的亏呀，亏我还沾沾自喜，以为捡到便宜了呢。。。

首先要声明一下，这次贷款我并不后悔，10 万元的额度的确是我需要的，利率有点点高，但也没有高到离谱，起码比一些互联网金融的贷款利率良心很多

其次，招行的小姐姐也没有对我有任何的欺骗和隐瞒，还款方式她当时就给我讲清楚了，也明确说过不可以提前还款，否则要扣违约金

只不过是我自己算的 2.7 的利率误导了我，以为可以薅到银行的羊毛：从招行贷出 5 万，虽然招行明确要求该款项不得用于投资，我也没打算冒风险去买股票，我的房贷按揭是在北京银行，北京银行给我了一个存贷盈的账户，该账户活期存款有 3%——4% 的收益，按天计算收益，当时我的想法就是把这钱存到这个账户，吃点利差而已，这不算投资吧？

为什么我会算出 2.7 的年利率呢？还是金融知识不够，经验不足啊。期满还本付息，和等额本息，不是一回事，利率能差一倍

想起来我一个亲戚去年和我说过，他们申请了一笔装修贷，利率不到 3%，当时我也是好一阵羡慕，现在想来，估计他们也和我一样算错了利率吧