做了个小手术，保险竟然不赔？#百万医疗

投保容易，理赔难，这是怎么回事？一位粉丝在私信中告诉我，他购买了百万医疗保险，不久前做了一个小手术，但保险公司没有报销。他以为这只是一个小问题。后来我详细了解了情况，发现他的小手术住院费用没有达到一万的免赔额。确实，免赔额是保险理赔的重要因素。在购买保险时，我们必须仔细阅读产品说明。

传统的百万医疗保险通常有每年一万的免赔额。如果个人住院费用不到一万，保险公司是不会报销的。我个人非常理解这一点。如果没有免赔额，理赔率会很高，保费自然会上涨。

百万医疗保险是一种具有普惠性质的保险，保费低、保额高。我一直建议大家即使预算再少，也要考虑购买百万医疗保险。

市面上有许多百万医疗保险产品。如何选择呢？虽然百万医疗保险已经存在了很多年，但知名品牌在住院保障额度、报销目录等方面的差异并不大，基本上可以满足实际需求。在选择产品时，我们应该特别注意以下两个方面。

·第一，免赔额。免赔额是保险理赔的重要因素。因此，免赔额越低越好。传统的百万医疗保险通常有每年一万的免赔额。但是，现在也出现了零免赔额的产品，可以覆盖一些常见疾病的费用。因此，在选择产品时，我们可以优先选择这类产品。

·第二，续保。百万医疗保险是一年一年购买的。如果不能保证续保，那么今年出险，明年可能就不能购买了。这会导致长期保障的缺失。因此，我们应该优先选择能够长期续保的产品。目前市场上很少有能够兼顾免赔额和续保的产品。因为这两者的叠加会导致赔付率的上升，对保险公司的精算和风控能力提出了很高的要求。然而，现在百万医疗保险市场竞争激烈，终于推出了这种既要保证免赔额，又要保证续保的产品。

中国人保和马医保合作推出了好医保长期医疗零免赔版本。它是好医保长期医疗的升级版，不仅可以保障大病，还可以零免赔，长期续保。如果六年内在住院期间个人承担的自费费用超过1万，报销比例为100%。小病住院的费用在零到1万之间，报销比例为30%。需要注意的是，1万指的是住院医保报销后个人承担的费用。此外，六年的累计赔付是1万，而不是每年重新计算。这个差别还是很大的，而且它至少可以保证续保六年。条款规定，无论个人健康状况如何，都可以续保至第六年，且极有可能在第六年后继续续保，这在行业内尚属首次。

因此，蚂蚁保精选的精算师将该产品评为全能保障之选。虽然1万元以内的报销比例仅为30%，但考虑到保费仅增加了几十元，却增加了如此重要的权益，其性价比还是相当高的。据行业数据显示，过去百万医疗的未获赔案例中有49%是因为达不到免赔额。而有了零免赔额的权益，即使是小病住院也能获得赔付，这将大大提高获赔的概率，整体性价比也更高。感兴趣的朋友可以在支付宝上搜索“零免赔”。此外，在6月30日之前投保该产品，还可获得安心豆，并用安心豆抵扣首月保费，即使不购买也不会浪费。如果您有任何关于保险的经验或故事，欢迎在评论区分享。